香港換窗不搭棚第三者險費會點樣計算？

话说，您是否正打算帮香港嘅旧楼换窗，但心大心细唔想搭棚，又惊保险费用会飙升？其实好多业主都有同样疑问，今日我就同大家拆解下呢个话题。换窗工程唔搭棚，确实可以省翻啲时间同麻烦，但第三者责任保险嘅费用会唔会因此大涨？等我哋一步步睇下。

乜嘢系第三者责任保险？点解换窗工程需要佢？

简单来讲，第三者责任保险就系保障工程期间，万一意外整亲第啲人或者整坏别人财物时，由保险公司负责赔偿。比如换窗时，工具或者玻璃唔小心跌咗落街，整亲路人或者楼下车棚，呢啲情况就系第三者险要管嘅。

点解换窗必须考虑保险？​ 香港地少人多，旧楼密集，工程风险高。如果唔买保险，一旦出事，业主可能要用自己副身家去赔，随时因小失大。好似案例中嘅老刘，就系因为冇买足够保险，撞亲人要自掏腰包赔20几万——换窗工程虽然规模细啲，但道理一样，安全永远行先。

换窗唔搭棚，对第三者险费用有乜影响？

唔搭棚，即系冇咗高空防护，风险自然高咗。保险公司计费时，会睇工程风险等级：搭棚可以减少物件跌落嘅机会，所以风险低啲，保费可能平少少；相反，唔搭棚的话，保险公司会觉得出事概率大，保费就可能上调。

具体点样计法？​ 根据市场数据，普通建筑工程第三者险，基本保费可能由几千到万几港币不等。如果系换窗呢类小型工程，唔搭棚嘅方案，保费可能比标准价高10%-30%。譬如话，原本一年第三者险保费约5000港币，而家可能要加到5500-6500港币。不过，实际数字要睇保险公司点评估，好似工程楼层高度、周边人流量等因素都会计入去。

真实例子：点解风险控制紧要紧？

旧年香港有个案，业主换窗时贪快无搭棚，结果块玻璃跌咗落街，整坏楼下架车，要赔成十几万。好彩个业主买咗第三者险，保险公司承担咗大部分，如果唔系就真系手紧。呢件事话比我哋知，保费唔系净系睇价钱，而要权衡风险。唔搭棚可能悭咗工程成本，但保险费用加少少，换来安心，其实好抵。

点样揾到合理保费？搭棚顧問教您几招

作为新手，想控制保费，可以跟住以下贴士：

• 先做风险评估：同保险公司或专业公司如「搭棚顧問」沟通，佢哋可以帮您评估工程风险，拎到更准确报价。高风险工程保费自然高，但透过安全措施（如加临时围网），可能压返低费用。

• 比较多间公司：唔好净系睇价钱，要问清楚保障范围。有啲保险公司专做建筑工程险，保费可能更灵活。

• 考虑保额同保费平衡：保额越高，保费越贵，但保障更全面。一般换窗工程，建议第三者险保额至少100万港币以上，对应保费大概2000-4000港币一年。如果预算松动的，可以加到200万保额，保费可能系3000-5000港币，咁就更能覆盖大事故。

• 善用无索偿折扣：如果过往工程记录好，冇出过事，下一期保费可能有折。

记住，揾专家如搭棚顧問咨询，可以避免走冤枉路，佢哋熟悉香港法规，帮您揾到性价比高嘅方案。

个人观点

我觉得，换窗唔搭棚系可以理解，毕竟想快啲完工，但保险费用嘅轻微上调，其实系买多个保障。香港工程监管越来越严，第三者险唔单止系法律要求，更系对邻居同自己嘅责任。乐观啲睇，而家市场有更多灵活选择，只要做足功课，就可以平衡成本同安全。长远嚟讲，投资好保险，反而减少日后突发开支，系聪明做法。

常见问题（FAQ）

1. 问：换窗工程必须买第三者险吗？​

   答：香港法例无强制规定小型工程必须买，但一旦出事，业主可能负全责。所以强烈建议购买，避免巨额赔偿。

2. 问：唔搭棚会令保费加几多？​

   答：视乎风险，一般加10%-30%。如果工程在人多地方，加幅可能更高。最好拎具体报价。

3. 问：第三者险同全保有乜分别？​

   答：第三者险只赔第三方损失，全保就包埋自己工程嘅损伤。换窗工程通常第三者险已够，但如果工程复杂，可以考虑全保。

4. 问：点样证明工程安全以降低保费？​

   答：提供安全计划书，如用专业工具或聘请合资格师傅，保险公司可能调低保费。

5. 问：保费可以分期比吗？​

   答：有啲保险公司得，但要问清楚系咪有额外手续费。一般建议一次性缴费，避免麻烦。