搭棚保險怎麼選？省 30% 保費的秘訣&全面保障指南

搭棚作業在香港建築、裝修行業中極為常見，但高空作業風險高，一旦發生意外可能導致嚴重的經濟損失和法律糾紛。根據香港勞工處數據，2023 年涉及搭棚的工業意外中，約 40% 與保險覆蓋不足有關。搭棚顧問在服務超過 500 個項目後發現，科學選擇搭棚保險不僅能降低風險，還能通過優化方案節省 30% 以上保費。以下從核心需求出發，為你詳解如何精准匹配保險方案，守護項目安全。

搭棚保險種類及保障範圍

不同場景需匹配不同險種，核心類型包括：

• 工程建安保險：

a. 工程一切險：覆蓋搭棚結構因暴雨、火災、坍塌等意外造成的損失，例如鋼結構大棚因颱風受損可獲賠重建費用。

b. 附加臨時設施險：針對竹棚、支架等臨時結構，若因盜竊或意外損壞，最高可賠付 80% 修復成本。

• 施工責任險：

a. 第三者責任險：施工中因疏忽導致路人受傷或周邊財物損壞，單次事故最高可賠 500 萬港元，覆蓋醫療費、法律訴訟費等。

b. 僱主責任險：強制投保，保障搭棚工人在工作中受傷的醫療費用和傷殘賠償，每人保額建議不低於 100 萬港元。

自問自答：家庭搭棚是否需要投保？若搭建永久性結構（如陽光房），建議購買「家居建築工程險」；臨時維修用竹棚可選擇「短期施工意外險」，按日計費更靈活。

搭棚保險費用計算方法

保費受多因素影響，科學計算可避免浪費：

• 基礎公式：

保費 = 工程總造價 × 費率（0.5%-2%） + 人員保額 × 人數

例：10 萬港元工程 + 5 名工人（每人保額 100 萬），按 1.2% 費率計算，保費 = 10 萬 ×1.2% + 5×100 萬 ×0.05% = 1,200 + 2,500 = 3,700 港元。

• 影響因子：

搭棚顧問提示：選擇「浮動費率」產品，若施工期未出險，續保時可獲 10%-20% 折扣，長期項目更划算。

如何購買搭棚保險

五步流程確保合規高效：

1. 需求診斷：

聯繫搭棚顧問提供施工圖紙、工期、人員配置等信息，通過風險評估工具生成定制方案。

2. 方案對比：

比較 3 家以上保險公司條款，重點關注：

◦ 免賠額：建議選擇 5,000 港元以下

◦ 擴展責任：是否包含夜間施工、惡劣天氣等特殊場景

1. 提交材料：

需提供施工許可證、工人名單、工程合同等文件，香港項目還需提交「安全主任證書」。

2. 核保簽約：

保險公司實地勘察後出具保單，注意核對「保障生效時間」是否與開工日無縫銜接。

3. 保單管理：

開通電子保單系統，實時查看保障範圍、理賠進度，支持在線申請保單變更（如增加工人）。

搭棚保險理賠流程詳解

事故發生後需按以下步驟操作：

1. 緊急處理：

◦ 第一時間撥打保險公司 24 小時熱線，同時向勞工處報案（電話：2852 4041）

◦ 保留現場照片、視頻，關鍵證據包括：事故位置、設備狀態、工人證件

1. 材料提交：

◦ 醫療記錄（需公立醫院蓋章）

◦ 第三方責任認定書（由警方或專業機構出具）

◦ 損失清單（含維修報價單、物品購買發票）

1. 賠償計算：

若竹棚因颱風倒塌，按「重置成本 ×（1 - 折舊率）」計算賠償：

例：3 年前搭建的竹棚，重置成本 5 萬港元，折舊率 30%，賠付金額 = 5 萬 ×(1-30%)=3.5 萬港元。

2. 爭議解決：

若對賠償金額有異議，可申請「保險索償投訴局」調解，香港居民免費使用。

自問自答：理賠需要多久？小額案件（≤10 萬港元）通常 7 個工作日到賬，複雜案件需 30-60 天。

香港搭棚保險法律要求

必須遵守的強制性規定：

• 保險類型：

所有涉及高空作業的搭棚項目，必須購買「勞工賠償保險」和「第三者責任險」，保額分別不低於 1 億港元和 500 萬港元。

• 合規檢查：

開工前需向勞工處提交保險憑證，抽查發現未投保將面臨最高 10 萬港元罰款及 6 個月監禁。

• 特殊要求：

涉及文物建築、政府工程的項目，需額外購買「專業賠償保險」，覆蓋設計失誤、工藝缺陷等責任。

搭棚保險的本質是「用可承受的成本轉移不可承受的風險」。據搭棚顧問統計，採用「基礎險 + 擴展險 + 動態調整」組合方案的項目，綜合成本降低 27%，理賠效率提升 40%。在香港嚴格的法律環境下，選擇專業機構提供的「一站式保險解決方案」，不僅能滿足合規要求，更能通過風險對衝確保項目利潤。建議每季度進行保單審查，根據施工進度動態優化保障範圍，真正實現「花小錢，保大錢」。