金屬棚架安裝工程嘅保險到底賠啲乜？

近期香港大埔宏福苑發生嘅嚴重火災，再一次將「金屬棚架」安裝工程嘅安全問題同保險賠償推上風口浪尖。場火災初步調查竟然同棚架工程用嘅保護網唔達標有直接關係。搞到好多業主同工程負責人都心慌慌，驚自己個工程有咩閃失，保險到底賠唔賠？今日我哋就嚟徹底拆解下「金屬棚架安裝工程保險」嘅賠償範圍，等大家唔使再一頭霧水。

金屬棚架保險，究竟保啲乜？

首先，我哋要明白，針對安裝工程嘅保險，通常係指「安裝工程一切險」（Erection All Risks, EAR）。佢主要係保障成個安裝、調試階段，因為自然災害或者意外事故造成嘅損失，甚至係對第三者造成人身傷害或財產損失嘅賠償責任。

具體嚟講，份保單通常會分開兩大部分：

1. 物質損失部分：即係你哋工程本身嘅財產遭受嘅損失。例如你啲金屬棚架材料、施工設備等等，因為火災、爆炸、雷擊、暴雨、盜竊呢類原因整爛咗，保險公司就會按情況賠。

2. 第三者責任部分：即係你哋起緊個棚架嘅時候，唔小心整親隔離屋嘅牆，或者有工具跌落嚟整傷咗路人，呢啲依法要你哋負責嘅賠償，保險公司都會幫你搞掂。

賠償範圍逐個睇：點先有得賠？

唔好以為買咗保險就咩都賠，保險公司嘅條款可以好細緻。以下呢個表幫大家快速搞清楚主要嘅保障同唔保障嘅情況：

設計錯誤或材料本身缺陷：例如個棚架設計有問題，或者的原材料本身有瑕疵，引致嘅損失。

意外事故：如火災、爆炸、空中運行物體墜落等。

機械或電氣問題：例如施工嘅機具設備本身失靈，或者電氣原因導致電氣設備本身嘅損失。

安裝技術不善：安裝過程中因為技術唔好引致事故，並造成其他保險財產嘅損失。

自然損耗同維修保養：好似生鏽、氧化呢啲逐漸形成嘅損耗，同埋正常檢修嘅費用。

第三者責任：工程期間意外導致第三者人身傷亡或財產損失。

人為故意或重大過失：被保險人或者其代表故意做或者好大意造成嘅損失。

為減少損失而支付嘅費用：發生事故後，你哋為咗救災而付出嘅必要同合理費用。

工程停工引起嘅損失：全部停工或部分停工期間嘅損失通常唔保。

好似頭先提到嘅大埔火災，調查話棚架嘅保護網唔夠阻燃，仲要違規搭咗啲高度易燃嘅發泡膠板，先搞到火勢一發不可收拾。如果單嘢最終被認定係因為所用材料不符合安全標準，或者係人為違規操作所致，咁保險公司好大機會會深入調查呢啲情況係咪屬於保單入面嘅「除外責任」，譬如會唔會涉及「被保險人嘅重大過失」或者「使用未達標材料」等問題，賠唔賠就要睇返具體條款點寫。

點樣先可以順利獲得賠償？記住以下幾步

萬一真係唔好彩出事，點樣做先可以最大程度保障自己，順利獲得保險賠償呢？

• 第一步：立即採取措施，防止損失擴大。出事之後，你有責任盡力採取必要、合理嘅措施去防止或者減少個損失。如果你乜都唔做，任由個損失變大，保險公司對因此擴大咗嘅損失係有權唔賠嘅。

• 第二步：儘快通知保險公司，同保護現場。一定要第一時間通知你間保險公司，跟住再俾詳細嘅書面報告，講清楚件事嘅起因、經過同埋損失有幾大。同時，要儘量保護個事故現場，等保險公司嘅人嚟調查。

• 第三步：準備好索償文件。通常要俾嘅文件包括份保單、索償申請書、財產損失清單、有關部門出嘅損失證明，以及其他一切同確認單事故性質、原因、損失程度有關嘅證明同資料。資料唔齊嘅話，好可能拖慢甚至影響到你個賠償。

點解試車期咁關鍵？

安裝工程保險有一個好特別嘅地方，就係「試車期」。安裝工程嘅風險，好多時都集中喺試車同考核階段，損失率可以佔成個工期總損失一半以上。所以，保險公司通常會將試車期作為一個獨立嘅費率計價階段，而且呢個階段嘅免賠額通常都會設定得高啲，試車期嘅免賠額可能由一萬到十萬美元不等。記住，一定要同保險公司特別約定清楚試車期嘅保障，並喺保單度寫明。

香港嘅朋友要特別留意嘅法例要求

做金屬棚架工程，除咗保險，一定要跟足香港嘅法例。根據《建築地盤（安全）規例》，搭建、更改或者拆卸棚架，必須由「合資格的人」監督，並由「曾受訓練的工人」進行。而且，個棚架唔可以就咁用，一定要喺首次使用前、每隔14日內、經過相當程度嘅改動後，或者經歷完惡劣天氣之後，由合資格嘅人檢查過，並用「表格五」作出報告，話個棚架係安全先得。如果你無跟足呢啲規定，萬一出事，保險公司好可能會以你無履行維護安全嘅責任為由，影響你個賠償。

五個關於金屬棚架保險嘅常見問題（FAQ）

1. 問：如果個棚架嘅設計出錯引致損失，保險賠唔賠？

   答：通常都唔賠。安裝工程險好少可會保障因設計錯誤、鑄造或原材料缺陷、或者工藝不善等原因，導致保險財產本身嘅損失，以及為咗換返正呢啲錯誤而付出嘅費用。呢類風險一般認為應該由設計師、供應商或者製造商嚟承擔。

2. 問：工程完工後，業主驗收咗，但保證期內出事，仲有無保障？

   答：可以有，但一定要事先同保險公司講好。保證期嘅保障通常係一個可以附加嘅選項，要另外比錢買。如果你無主動提出同埋無喺保單度明確寫明有保證期責任，咁喺業主驗收完成之後，保險責任好可能就已經終止咗。

3. 問：施工期間，我哋嘅工人唔小心整爛咗已經安裝好嘅部分，呢個保唔保？

   答：呢個情況有啲複雜。如果係純粹因為安裝技術唔好或者工人疏忽引致嘅損失，保險公司有可能會賠，因為「安裝技術不善」係其中一項可以保障嘅責任（但通常係指造成「其他」保險財產嘅損失）。但係，如果呢個損失係屬於保單除外責任入面講嘅「機械或電氣問題」或者係「原材料缺陷」等原因引致，就可能唔會得到賠償。最好都係睇返你份保單點寫。

4. 問：點樣確定我份保單嘅保險金額先至足夠？

   答：安裝項目部分，個保險金額通常應該係個安裝工程完成時嘅總價值，包括晒設備、運費、安裝費、保險費同稅項等等。如果你係按工程合同嘅概算總造價去投保，記住喺工程完成後三個月內要向保險公司申報最終嘅總價值，等保險公司同你「多退少補」調整返的保費。保險金額唔夠嘅話，出事時就要按比例賠償㗎。

5. 問：如果唔止一間保險公司承保同一工程（重複保險），出事點算？

   答：咁樣就會觸發重複保險條款。通常每間保險公司會按佢自己份保單嘅保險金額，佔所有有關保單總保險金額嘅比例，去分擔個賠償責任。所以，你一定要老實同每間公司講清楚有其他保險存在，如果唔係，可能會影響你個賠償。

總而言之，「搭棚顧問」認為，買金屬棚架安裝工程保險，絕對唔係買咗就一了百了。一定要認真睇清楚份保單入面寫明嘅保障範圍同除外責任，仲要嚴格遵守施工安全規例。如果唔係，好似大埔火災單嘢咁，除咗人命傷亡，相關嘅工程負責人分分鐘要負上法律責任，保險賠償亦都可能凍過水。希望以上資料幫到大家更了解點樣保障自己個工程啦！