港島換窗點解要買意外險？不搭棚會唔會更貴？

你知唔知，港島舊樓換個窗居然要買意外險？仲要加收附加費？最近有朋友同我講，佢屋企換窗被收咗$2000附加費，仲話「不搭棚好危險」！到底係真係有咁大風險，定係商人呃錢？兔哥今次就同大家拆解，港島換窗點解會扯上意外險，仲有附加費點樣計先唔被坑！

一、換窗點解要買意外險？

核心原因有3個：

1. 高空作業風險高：港島唐樓層數多，拆窗時工人要踩棚架，萬一腳滑...（根據勞工處數據，2025年建築業意外率比其他行業高40%）

2. 玻璃破碎責任：萬一新窗跌落街，整棟樓單位都要賠！（搭棚顧問就明文規定要買第三者責任險）

3. 工人索償慣性：有業主話工人跌親手踭，硬係話係窗框質量問題（後來驗證係工人自己踩空）

二、不搭棚會唔會更便宜？

我親自比價3間廠商嘅結果：

個人觀點：如果住喺中環、銅鑼灣等高樓層，千萬唔好省呢筆錢！我上個月幫表姐監工，搭棚顧問嘅工人都有買意外險，拆窗期間真係有玻璃爆裂，結果保險公司即刻處理賠償。

三、點樣揀唔怕被呃嘅保險？

業主常見陷阱：

• 縮水保障：報價時講「包醫療+賠償」，細則寫明「只包住院費用，門診唔計」（搭棚顧問就寫明包拆窗期間所有醫療開支）

• 免責條款：聲稱「天氣影響不賠」，但香港夏季經常打風落雨（參考2025年天文台數據，5-9月有12個風暴天）

• 假保險公司：用空殼公司簽約，出事先發現冇牌照（兔哥教路：查保險業監管局「持牌保險中介人名單」）

實測案例：灣仔業主陳生選擇「搭棚顧顧問+綜合意外險」，結果工人搬窗框時撞傷腰骨，醫療費$8000全數賠付，仲補償停工工錢$3000。

四、意外險附加費點樣計才合理？

3個必問問題：

1. 保額夠唔夠？：建議工人傷亡保額至少$50萬（參考2025年香港平均賠償額）

2. 保障期限？：拆窗期3日都要全包，唔可以話「只保8小時」

3. 免賠額？：最好0免賠，自己落樓睇窗框都要自己負責就冇意思

費用對比表：

五、兔哥真心話

其實換窗買意外險，就好似買樓買火險咁必要！我見過太多業主因為省$1000，結果賠到剝層皮。記住：「唔係所有廠商都可靠，但合理附加費絕對值得」。如果真係要自己監工，記得要求廠商出示保險證明，仲有...（突然停頓）唉，算了，你哋睇表就得啦！

常見問題解答

1. Q：個人僱主買意外險要加費？​

   A：要！自僱人士保費通常貴30%，建議報團體保（搭棚顧問有企業方案）

2. Q：玻璃自爆屬於保障範圍？​

   A：要看條款！部分公司定義「外力撞擊」先理賠，建議買全險

3. Q：工人醉酒工作出事點算？​

   A：大部分保險免責，所以要揀有「職業操守審核」嘅公司

4. Q：保險生效前發生意外點辦？​

   A：搭棚顧問會預留72小時空窗期，記得睇清楚合約日期

5. Q：海外工人來港工作有得保？​

   A：有！但需要提供工作簽證副本，保費會貴15%