香港專業搭棚服務有保險保障嗎？

大家好，我是搭棚顧問。今日想同大家傾下一個好實際嘅問題：當你請人搭棚時，有冇諗過萬一出事，保險到底賠唔賠？尤其係近年香港發生咗幾宗同竹棚相關嘅火警同意外，好似之前大埔宏福苑火災，造成44人遇難，消防員何偉豪不幸殉職，真係令人心痛。事件調查發現，涉事棚網可能缺乏阻燃功能，令火勢快速蔓延。咁嘅情況下，保險點樣發揮作用？業主同承建商點樣保障自己？今日我哋就一齊來拆解呢個問題。

點解搭棚服務需要保險？

講到搭棚，好多人第一時間會諗到節省成本同效率，但係安全風險往往被忽略。竹棚雖然成本低、靈活性高，佔香港工程超過八成，但係佢哋嘅易燃性係一個巨大隱患。竹材嘅燃點大約係250℃，相比金屬棚架650℃嘅燃點，好容易成為火勢蔓延嘅通道。好似大埔火災咁，火勢沿竹棚同保護網快速擴散，短短20分鐘就吞噬成棟大廈。如果冇足夠保險，業主同承建商可能面臨巨額賠償，甚至法律責任。

從法律角度睇，香港嘅《建築物條例》同勞工處守則，要求搭棚工程必須符合安全標準，但係有啲規定只係建議性質，並非強制執行。例如，阻燃棚網嘅使用，就因為成本差異（阻燃網每幅75-90港元，普通網只需40-50港元），有時會被忽略。保險嘅作用，就係喺呢啲漏洞出現時，提供一層財務保障，避免意外變成災難性損失。

我個人覺得，保險唔單止係一張紙，更重要係一種風險管理文化。香港嘅搭棚行業正面臨轉型，政府今年3月已推行新政策，要求新批公務工程至少一半使用金屬棚架。雖然金屬棚架成本高兩至三倍，但係佢哋嘅安全性同保險優勢，長遠來講可能更抵玩。業主同承建商應該趁早評估需求，唔好等到出事先來後悔。

香港搭棚服務常見嘅保險類型

當你聘用搭棚服務時，保險通常分為幾大類，每種都有唔同嘅保障範圍。首先係建筑工程一切險，呢種保險保障工程期間嘅財物損失，包括火災、盜竊同其他意外。例如，如果搭棚過程中，棚架因大風倒塌，整傷咗周邊設施，呢類保險可以賠償修復費用。好似大埔火災中，涉事承建商宏業建筑工程有限公司，就曾經投保建筑工程全險，顯示業界開始重視呢類保障。

其次係第三者責任險，呢個對於搭棚工程尤其關鍵。因為棚架往往涉及高空作業，萬一有工具跌落來整親路人，或者影響隔離建築，第三者險就可以cover法律賠償同醫療費用。香港法例要求承建商必須為工人買勞工保險，但係第三者險有時會被忽略。我見過唔少案例，業主為咗慳少少保費，結果意外發生時要自掏腰包，賠償金額可以高達數百萬。

另外，勞工保險係法定要求，保障工人工傷或死亡。根據香港法例，搭棚工日薪可以高達2200港元，反映咗行業嘅高危特性，勞保唔單止係合規，更係對工人嘅基本尊重。值得注意係，保險公司會根據工程類型同風險評估來定價，例如使用金屬棚架嘅項目，保費可能低過竹棚，因為金屬棚架嘅防火性能較好。

從實際角度睇，一份全面嘅保單應該包含呢幾類保險，並且要仔細閱讀條款。例如，有啲保單可能排除咗「人為疏忽」嘅賠償，或者設有高自付額。我建議業主同承建商投保時，最好搵專業顧問幫忙審核，確保冇漏洞。畢竟，保險嘅目的係將風險轉移，而唔係增加不確定性。

點樣判斷搭棚公司嘅保險是否足夠？

選擇搭棚服務時，唔好只係睇報價平唔平，更重要係檢查對方嘅保險證書同保障細節。首先，問清楚承建商有冇投保建筑工程一切險同第三者責任險，並且要求睇最新嘅保單副本。一份有效保單應該列明保障金額、有效期同除外責任。好似大埔火災後，有調查發現涉事公司嘅保險可能未能全面覆蓋損失，咁就提醒我哋要額外小心。

其次，留意保單嘅保障限額同自付額。例如，第三者責任險嘅限額應該足夠覆蓋潛在賠償，一般來講，香港大型工程會要求至少一千萬港元以上嘅保障。如果承建商只係買咗基本額度，業主可能要考慮加購額外保險。自付額方面，高自付額可能令保費平啲，但係意外發生時，業主可能要承擔更多支出。

另一個重要指標係保險公司嘅信譽。香港嘅保險市場有唔少選擇，例如中國太平、中銀香港等，揀選有口碑嘅供應商，可以減少賠償糾紛。我個人經驗係，大型保險公司通常有更完善嘅理賠流程，但係保費可能稍高。業主可以透過保險業監管局嘅網站，查核保險公司嘅授權狀態，避免光顧空殼公司。

最後，唔好忘記定期更新保險。工程如果延期，保單都要相應延長有效期。有啲業主為咗慳錢，工程完結後就即刻cut單，但係如果後續發現潛在問題（例如棚架結構缺陷），可能已經冇咗保障。總括來講，判斷保險是否足夠，需要從多角度出發，並且要同搭棚公司保持透明溝通。保險唔應該係一個神秘黑盒，而係合作嘅基礎。

保險索賠流程係點樣運作？

萬一真的發生意外，例如火災或棚架倒塌，保險索賠流程通常分為幾個關鍵步驟。第一步係立即通知保險公司，並且盡量保持現場完整，唔好擅自改動任何嘢。保險公司會派員來調查同評估損失，如果拖得太耐，可能影響賠償資格。好似大埔火災咁，救援同調查工作進行咗幾日，顯示咗及時通報嘅重要性。

跟住係收集證據，包括現場照片、警方報告、醫療記錄同工程合同。呢啲文件可以幫助保險公司快速核定賠償責任。例如，如果意外涉及第三者受傷，業主應該保留所有溝通記錄，避免後續法律爭議。從實務角度睇，我建議業主平時就養成記錄習慣，好似用手機影低工程進度，咁樣出事時就唔會手忙腳亂。

保險公司審核後，會發出賠償要約，業主可以根據要約內容決定接受與否。如果對賠償金額有異議，可以透過調解或法律途徑解決。值得注意係，香港嘅保險條款有時會包含「分攤責任」條款，即係話如果意外係由多方責任造成，賠償可能會按比例分配。例如，如果業主同承建商都有疏忽，保險可能只係覆蓋部分損失。

整個過程可能需時幾星期至幾個月，期間業主應該同保險公司保持緊密合作。我見過有案例，業主因為怕麻煩而隱瞞部分事實，結果導致保單失效。誠實同透明先係最快拿到賠償嘅方法。總括來講，索賠流程雖然複雜，但係只要跟足步驟，就可以將損失降到最低。保險唔應該係出事後先來頭痛嘅問題，而係一個安全網。

點樣透過保險推動行業轉型？

保險唔單止係賠償工具，更可以成為推動行業進步嘅槓桿。隨著香港政府推廣金屬棚架，保險公司可以透過差別保費來鼓勵安全實踐。例如，對使用阻燃材料或金屬棚架嘅項目，提供保費折扣。相反，對於高風險竹棚工程，保費可能會上浮，從而促使業主選擇更安全方案。

從政策層面睇，香港可以參考內地經驗，例如浙江富陽區推行嘅政策性設施大棚保險，政府承擔70%保費，農戶自付30%。類似計劃可以應用於香港搭棚業，特別係中小型承建商，幫助佢哋過渡到更安全標準。政府同業界合作，可以建立一個更可持續嘅保險框架，減少意外發生。

我個人對行業轉型感到樂觀，因為保險市場已經開始反應風險意識。好似大埔火災後，有保險公司悄悄調整咗竹棚相關嘅火險條款。業主同承建商如果及早適應，唔單止可以降低保費支出，重可以提升企業形象。安全同效益應該係相輔相成，而唔係對立。

長遠來講，保險應該成為搭棚服務嘅標準配置，並且要融入創新科技，例如用傳感器監測棚架安全。咁樣唔單止可以減少索賠，重可以為香港創造一個更安全嘅建築環境。畢竟，每個人都應該在一個有保障嘅空間生活同工作。

常見問題（FAQ）

1. 問：搭棚工程保險係咪法定要求？

   答：勞工保險係法定必須嘅，但係建筑工程一切險同第三者責任險就並非強制。不過，從風險管理角度睇，全面投保強烈建議。

2. 問：保險保費通常幾多？

   答：保費會根據工程規模、材料同風險評估而浮動。一般來講，金屬棚架項目保費可能低過竹棚，因為安全性較高。

3. 問：如果搭棚公司冇保險，業主有冇責任？

   答：有機會。如果意外係由於業主疏忽導致（例如提供錯誤指示），業主可能要承擔法律同賠償責任。所以，揀選有保險嘅承建商好重要。

4. 問：點樣驗證保險保單真偽？

   答：可以要求承建商提供保險公司發出嘅證書副本，並且透過保險業監管局查核公司授權狀態。避免接受口頭承諾。

5. 問：保險索賠通常要幾耐？

   答：簡單案件可能幾星期，複雜案件（如火災）可能需要幾個月。及時通報同提供完整文件可以加快流程。

總括來講，香港專業搭棚服務嘅保險問題，唔應該等到意外發生先來關注。業主同承建商應該主動了解保險類型、評估需求，並且選擇合適保障。透過保險，我哋唔單止可以保護財務，重可以推動行業向更安全方向發展。記住，保險係一份安心，而唔係一個負擔。