香港搭棚工程保險點解咁重要？大埔火災帶嚟咩啟示？

點解搭個棚都要買保險？相信唔少香港業主同工程負責人都有咁嘅疑問。尤其係睇到近期大埔宏福苑嗰場五級大火，造成嚴重人命傷亡同財產損失，真係令人意識到工程風險並非紙上談兵。其實講到尾，搭棚工程保險並唔係單純滿足法例要求，而係實實在在嘅風險管理工具。今日就同大家深入淺出咁剖析下呢個話題，等各位新手都可以輕鬆掌握要點。

搭棚工程保險係咩嚟？點解咁必要？

簡單嚟講，搭棚工程保險係一種專門針對建築工程期間可能發生意外而設嘅保障。香港地少樓密，高空工作頻繁，搭棚更係唔少大型維修同建築項目必不可少嘅環節。但係唔講唔知，原來傳統竹棚雖然成本低，但係好容易成為火災蔓延嘅媒介，今次大埔火災就係一個慘痛教訓。

其實保險呢家嘢，說穿了就係用細額保費換取大額保障。好似宏福苑咁，佢哋投保嘅綜合保險計劃，兩年總保費約33.77萬港元，但係財產全險保額就高達20億港元。呢個槓桿作用相當明顯，一旦發生意外，就可以避免業主同工程公司陷入財困。

香港搭棚工程保險主要類型有邊幾種？

1. 建筑工程全險

呢種保險係最核心嘅保障，主要針對工程期間因自然災害或意外事故導致嘅損失。好似大埔火災咁，大廈外牆、走廊同其他公用部分嘅損毀，預計就會透過呢類保險進行賠償。要知道，而家香港嘅建築工程動輒過億，冇適當保障真係幾危險。

2. 公眾責任保險

分為兩個部分：第三者人身傷亡責任同第三者財物損毀責任。好似宏福苑嘅保險計劃，每次事件賠償上限分別係1000萬港元同2000萬港元。試諗下，如果搭棚期間有雜物跌落街整傷人或者整毀財物，呢類保險就發揮作用。

3. 勞工保險

根據香港法例，所有僱主必須為員工購買勞工保險。搭棚工程屬高危工作，萬一工人開工期間發生意外，保險就可以提供醫療費同賠償。

4. 財產全險

主要保障大廈結構損毀，包括因火災、雷擊或爆炸等意外造成嘅修復或重建費用。今次大埔火災中，七座大廈結構嚴重損毀，呢類保險就成為災後重建嘅關鍵。

點解香港搭棚工程保險咁複雜？

其實唔少保險公司對搭棚工程都抱持審慎態度，好似宏福苑當初搵保險時，向10間保險公司詢價，最終只有中國太平保險（香港）有限公司願意提供完整報價。點解會咁？我認為主要有幾個原因：

• 樓齡問題：香港唔少舊樓樓齡超過30年，結構風險較難評估

• 工程複雜性：同時喺多幢大廈進行搭棚工程，風險會幾何級數上升

• 物料風險：竹棚等傳統物料如果冇經過防火處理，好容易加速火勢蔓延

專家指出，今次大埔火災中，涉事棚網好可能冇阻燃功能，而且價格差距大嘅誘因下，有人會選擇較便宜但唔合規格嘅物料。呢點真係需要業界同監管機構認真檢討。

點樣選擇合適嘅搭棚工程保險？

作為業主或工程負責人，買保險唔可以只睇價格，要綜合考慮以下因素：

1. 保險範圍同不保事項

必須仔細閱讀保單條款，了解清楚咩情況受保、咩情況唔受保。例如，有啲保單會將特定建築材料列為不保事項，石棉就係常見例子。

2. 樓齡限制

好多保險公司對受保樓宇嘅樓齡有嚴格限制，舊樓業主尤其要留意呢點。

3. 保費計算因素

搭棚工程保險嘅保費主要受三大因素影響：工程總造價、裝修期長度，以及係咪涉及喺外牆搭建棚架。工程愈複雜，需時愈長，保費自然愈高。

4. 自負額

即係俗稱嘅「墊底費」，索償時需要自行支付嘅金額。比較唔同保險計劃時，除咗保費高低，自負額嘅比例都係重要考慮因素。

我嘅個人見解係，與其事後追悔，不如事前做足準備。好似「搭棚顧問」呢類專業公司，就可以幫手評估風險同選擇合適保險方案，絕對值得考慮。

理賠流程係點樣？

萬一真係不幸發生意外，保險理賠一般會跟隨以下步驟：

1. 立案檢驗：保險公司接到出險通知後，會立即派人到現場查驗

2. 審核單證：對投保人、被保險人或者受益人提供嘅證明同資料進行審核

3. 核定保險責任：確定保險公司係咪應該承擔賠付責任同賠付範圍

4. 達成賠付協議：保險人同被保險人對保險責任範圍內嘅損失進行協商

5. 支付保險金：在達成有關賠償協議後10日內支付保險金

好似大埔火災後，太平香港已經迅速啟動應急機制，表明會按照「能賠快賠、應賠盡賠、合理預賠」嘅原則處理理賠。所以話，選擇一間有信譽嘅保險公司真係好重要。

從大埔火災睇到咩啟示？

今次大埔火災帶畀我哋唔少深刻教訓同啟示：

工程安全管理必須與時並進

香港执业安全专家李光升指出，劳工处要求业界使用阻燃网只係工作守则，并非强制法例，可能导致有人心存侥幸「博一次」。我認為，當局應該認真檢討係咪需要將相關要求升級為強制性規定。

分散工程風險好重要

港九搭棚同敬工会理事长何炳德指出，今次事件反映允许一次性在全部8幢大厦同时搭棚维修会显著增加危险。業界應該考慮分期分批進行工程，避免風險過度集中。

保險唔係萬能，但冇保險萬萬不能

雖然保險唔可以防止意外發生，但至少可以提供財務保障，等受影響居民同業主可以更快重建家園。好似今次大埔火災，保險賠償同社會捐款就成為災後重建嘅重要資源。

講到尾，搭棚工程保險並唔係單純滿足法例要求，而係體現對工程安全、工人同公眾負責任嘅態度。作為業主或工程負責人，與其抱持僥倖心理，不如做足準備，選擇合適嘅保險保障。

常見問題

1. 大廈法團已經有買第三者保險，業主係咪需要再另外購買裝修第三者保險？

係需要嘅。大廈法團嘅第三者保險主要保障大廈或屋苑嘅公用地方發生意外，而裝修工程通常喺單位內進行，並不在法團保險嘅保障範圍內。

2. 搭棚工程保險嘅保費通常係點樣計算？

主要取決於三大因素：工程總造價、裝修期長度，以及是否涉及在外牆搭建棚架或工作平台。工程愈複雜、需時愈長，保費就愈高。

3. 如果搭棚工程進行期間發生火災，保險會點樣賠償？

保險公司會按照理賠程序，先進行立案檢驗同損失調查，然後根據保單條款核定保險責任，最後達成賠付協議並支付保險金。

4. 點樣確保搭棚工程符合保險公司嘅要求？

最好選擇有信譽嘅工程公司，使用符合安全標準嘅材料，並詳細閱讀保單中嘅不保事項同特別條款。有需要時可以咨詢專業嘅「搭棚顧問」。

5. 如果工程係喺舊樓進行，買保險會有咩特別考慮？

舊樓投保搭棚工程保險可能面臨更高保費或者更多限制，因為保險公司會認為舊樓結構風險較高。投保時要特別留意保單對樓齡嘅限制條款。