香港搭棚工程有保險嗎？大埔火災後業主必須知道的理賠重點
發布時間：2026-01-08
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大家最近有冇留意大埔宏福苑嗰場大火？成個場面真係嚇死人，成棟大廈外牆嘅竹棚好似火柴枝咁燒通頂，仲造成咁多人傷亡。呢單事之後，好多香港業主同承建商都心慌慌，成日問：「我哋搭緊棚嘅工程，到底有冇買保險保障㗎？」今日就同大家拆解下呢個問題，等各位唔使矇查查！
1. 點解搭棚工程保險咁重要？
其實香港嘅搭棚工程分兩種：傳統竹棚同金屬棚。竹棚平靚正，但好似大埔火災咁，易燃嘅特性就好易變成一串火燒連環船。金屬棚安全啲，但成本貴兩三倍，仲要搵專業技工先搭到。無論你用邊種，工程期間萬一火燭、塌棚或者整親路人，業主同承建商都可能要孭上天價賠償。保險就係幫你擋住呢啲風險嘅「救命符」！
2. 工程保險有邊幾種必須買？
睇返大埔火災嘅教訓，涉事承建商「宏業建築」買咗太平香港嘅幾種保險先至冇咁手忙腳亂。一般嚟講，搭棚工程至少要買齊以下幾樣：
建築工程全險：保障工程期間嘅財物損失，例如火災整爛大廈結構或者設備。
第三者責任險：如果棚架跌落嚟砸傷路人，或者火勢波及隔籬鄰舍，呢份保險會賠醫療費同埋財物損失。
僱主責任險：保障地盤工人開工時受傷，好似之前有消防員殉職，有保險起碼可以幫到家屬。
公眾責任險：針對業主立案法團，如果工程影響到成個屋苑嘅公共設施，呢份保險會幫手賠償。
3. 點樣買保險至慳錢又穩陣？
唔好淨係睇價錢！好似大埔火災後，有承建商為咗慳錢，用平價非阻燃棚網，結果火勢一發不可收拾。買保險要記住呢幾招：
捆綁式購買：如果同時買工程全險加第三者責任險，部分保險公司會俾折扣。
提高自負額：自己承担部分賠償額（例如1萬蚊以下唔claim），保費可以平一截。
揀大公司：好似太平、AIA呢啲有處理大型賠償經驗嘅公司，理賠速度同服務都有保證。
4. 業主點樣自保？
如果你係大廈法團成員，記住要睇實承建商有冇做到以下幾點：
開工前必須攞到有效保單副本，確認保額夠cover成個工程（例如財物險保額至少20億港元）。
要求承建商用阻燃材料，雖然貴啲（阻燃棚網貴普通版一倍），但可以減低火災風險。
避免成個屋苑同時搭棚，好似宏福苑8棟一齊動工，結果火燭時走唔切。
5. 行業轉型趨勢：金屬棚點樣影響保險？
香港政府而家推緊金屬棚，公營工程至少要有一半用金屬組件。好處係安全啲（火勢蔓延慢82%），但係金屬棚重、需要專業技工，而且保險都要調整——例如因為金屬組件跌落嚟殺傷力大，第三者責任險保額可能要提高到500萬以上。不過長遠嚟講，安全升級肯定可以降低保費，好似有保險公司計劃緊，用金屬棚嘅工程保費可以平15%。
個人觀點：
做咁多年「搭棚顧問」，我覺得香港嘅工程保險最大問題唔係冇得買，而係成日俾人當係「交差事」。大埔火災之後，唔少業主先至急急腳問保險細節。其實保險唔係淨係為咗符合法例要求，係真正保障業主同承建商唔使因為一次意外而破產。與其慳嗰幾萬蚊保費，不如揀個穩陣方案，等大家都可以安心瞓覺！
常見問題
搭棚工程保險一定要買嗎？
法例無硬性規定，但大部分銀行同法團都會要求承建商買齊保險先批工程。
保險點樣計價？
通常按工程總造價0.1%-0.5%計算，高危項目（例如近馬路或多人流）會貴啲。
如果承建商冇買保險，業主會否受牽連？
會！如果意外係由工程疏忽引起，業主可能要和承建商共同承擔賠償責任。
金屬棚同竹棚的保險費有分別嗎？
金屬棚保費理論上可較低，因風險較低，但實際需視乎保險公司評估。
索賠時要注意什麼？
必須保留現場證據（如相片、施工記錄），並在72小時內通知保險公司啟動理賠程序。
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