香港搭棚公司點樣先算保險齊全？

點解成日聽到搭棚工程出事，但係有啲公司好快可以恢復運作，有啲就一蹶不振？其實好大程度同保險係咪齊全有關。尤其係睇到舊年大埔宏福苑場火，真係令人心噏，成個棚架燒通頂，仲有消防員殉職。呢單嘢之後，我特登走去研究下搭棚公司嘅保險問題，發現裡面有好多學問。

竹棚行業嘅風險同保險必要性

香港呢個地方，高樓大廈林立，搭棚工程可以話係無處不在。但係你有冇諗過，搭棚師傅每日喺幾十層高嘅外牆工作，風險有幾大？舊年大埔場火就係一個慘痛教訓，唔單止造成人命傷亡，更揭露出業界嘅安全隱患問題。

其實搭棚呢行，特別係用竹棚，風險真係比一般工程高好多。竹材本身係易燃物料，加上而家好多工程會用到保護網同防水帆布，如果呢啲物料冇阻燃功能，一遇火警就會好似大埔場火咁，火勢蔓延得特別快。所以話，保險唔單止係法律要求，更加係對公司同員工嘅保障。

點解保險對搭棚公司咁重要？

首先，法律有明文規定嘅。《建築物條例》要求所有承建商必須購買第三者責任保險，保額最少要一千萬港幣。唔好以為呢個數好大，其實而家醫療費同賠償金咁貴，真係出事嘅話，一千萬可能都未必夠。

其次係保障公司經營穩定性。試諗下，如果冇買保險，萬一發生意外，公司可能要自己承擔所有損失，分分鐘一次意外就足以令一間公司倒閉。有齊全保險，起碼有個保障，唔使一舖清袋。

最後係提升競爭力。而家好多地盤同業主都會揀有齊保險嘅承建商，話晒都安心啲。齊全嘅保險其實就係公司實力嘅證明。

搭棚公司必須有嘅保險種類

1. 工程全險（Contractor's All Risks）

呢個可以話係最基本嘅保障，通常包咗工程期間嘅物料損失、機器損壞同第三者責任。好似大埔火災咁，如果涉事公司有買足保險，起碼賠償方面有保障。保費通常係工程總額嘅0.5%-1.5%，視乎工程複雜程度同風險而定。

2. 僱員補償保險（勞工保險）

法例規定一定要買，保障員工工作期間發生意外。搭棚工日薪可以高達2200蚊，屬於高危工種，所以勞保保額一定要足夠。記得要檢查清楚保單有冇將搭棚工作列為受保範圍，有啲平價保單可能會將高空作業列為不保事項。

3. 第三者責任保險

工程期間如果不慎導致第三者傷亡或財物損失，呢份保險就會發揮作用。例如搭棚期間有竹枝跌落街整傷人或者整爛嘢，就要靠呢份保險。

4. 專業責任保險

如果你公司有提供搭棚設計或者顧問服務，就要考慮買呢份保險。萬一個設計有問題導致損失，都有保險保障。

點樣揀選合適嘅保險公司？

揀保險公司唔係睇邊間平就揀邊間，要考慮幾個因素：

• 公司信譽同財務狀況：最好揀有國際評級嘅保險公司，起碼穩陣啲

• 理賠效率：有啲公司平就平，但係出事時理賠手續繁複，等得嚟都蚊瞓

• 行業經驗：最好揀有做開建築工程保險嘅公司，佢哋熟悉行業風險，設計嘅保單會貼合實際需要

保險索賠常見問題同解決方法

好多時公司買咗保險，但係到索賠時先發現有問題。最常見嘅情況係：

• 保障範圍唔清晰：以為包呢樣包嗰樣，點出事時先發現有好多不保事項

• 文件唔齊全：索賠時要提供好多證明文件，如果平時冇keep好記錄，就好難成功索賠

• 申報資料唔準確：例如員工職責、工程風險等資料申報錯誤，可能會影響索賠

點樣降低保費又保持保障？

保險費用對中小型搭棚公司來講都係一筆唔細嘅開支，但係有方法可以慳錢：

• 加強安全管理：如果公司有完善安全管理制度，保險公司可能會給予保費折扣

• 提高自付額：自付額越高，保費通常越平，但要確保公司有能力承擔自付額嘅損失

• 綑綁購買：同一間保險公司買多份保單，通常會有折扣

未來趨勢：從竹棚到金屬棚架嘅保險變化

而家政府已經開始推動業界轉用金屬棚架，新建政府項目要有至少一半使用金屬棚架。雖然金屬棚架成本高啲，但係安全性好啲，長遠來講保險費用都可能會有調整。搭棚公司係時候要諗下點樣適應呢個轉變。

個人觀點

做咗咁多資料搜集，我覺得搭棚公司買保險唔應該只係為咗符合法例要求，更加係對員工同社會負責嘅表現。與其慳保險嗰幾萬蚊，不如諗下點樣透過完善保險來提升公司形象同競爭力。畢竟，安全先係最慳錢嘅經營方式。

常見問題

問：搭棚公司最少要買幾多保險先合法？

答：根據香港法例，搭棚公司必須購買僱員補償保險，最低保額要視乎員工人數同工種風險而定。

問：保險公司會唔會因為用竹棚而加保費？

答：會，因為竹棚被視為較高風險，保險公司可能會收取較高保費或設定更多保障條款。

問：點樣知道保險公司信唔信得過？

答：可以查閱保險公司嘅國際評級同埋睇下業界口碑，最好揀有建築工程保險經驗嘅公司。

問：如果工程係短期，保險點買最划算？

答：可以購買按工程期計算嘅短期保險，咁就唔使買全年保險咁浪費。

問：保險索賠通常要等幾耐？

答：一般需時4至8個星期，但要視乎文件齊全程度同案件複雜性。