換窗搭棚保險不賠情況,風險防範,索賠攻略

發布時間：2026-01-15

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你是不是也以為，買了家居保險，換窗搭棚時出咩事都一定有得賠？好多香港業主都有同樣諗法，結果出事後先發現保險公司一封拒賠信，自己要硬食幾萬甚至幾十萬嘅損失。其實保險條款入面有好多魔鬼細節，一不小心就會中伏。

作為一個有多年經驗的搭棚顧問，我見過太多慘痛案例。今日就同大家深入剖析下，點樣避免跌入保險陷阱，等你可以安心進行工程。

保險唔係萬能Key，了解拒賠原因至關鍵

首先要明白，保險公司嘅責任同免責條款，係基於《保險法》同你簽訂嘅合同。佢哋拒賠並非無的放矢，通常係因為你觸及咗保單中明確列出嘅免責情況。最常見嘅幾種拒賠原因包括：

保險公司好重視「危險程度增加」呢個原則。簡單來講，當你進行換窗搭棚呢類工程時，個單位嘅風險已經同你當初買保險嗰陣唔同咗。

例如，搭棚期間，單位更容易被盜竊，或者棚架工具跌落街嘅風險大增。如果你無提前同保險公司溝通，佢哋有權認為風險狀況已經改變，原有保單嘅條件未能覆蓋呢段特殊時期。

正確做法：開工前，一定要書面通知你的保險公司，講清楚工程性質、預計工期同埋會採取嘅安全措施。如果保險公司要求加保費或者增加特別條款，應該盡量配合。

唔少人以為，工程期間發生意外，例如工人整爛咗隔離屋嘅窗，或者棚架塌下整傷人，家居保險會賠。但係，好多保單會將「維修期間嘅事故」列為不保事項。

保險公司會認為，呢段期間嘅看管責任應該落喺負責工程嘅承建商身上。所以，確保你聘用嘅承建商有買齊第三責任保險同僱員補償保險，至為重要。

正確做法：聘請裝修公司或搭棚公司時，必須白紙黑字寫明佢哋要提供足夠保額嘅第三責任保險證明。咁樣萬一出事，責任都會由承建商嘅保險去承擔。

如果你個搭棚工程不符合政府嘅安全標準，例如無掛妥符合安全標準的阻燃圍網，或者結構唔穩陣，咁唔單止犯法，保險公司亦極有可能以此為理由拒賠。

好似之前有案例，就係因為用咗不合規格嘅普通尼龍網，而唔係阻燃網，出事後保險公司成功拒賠。所以話，慳少少安全材料錢，分分鐘因小失大。

正確做法：一定要搵有信譽、熟悉安全規例的搭棚顧問或承建商。佢哋會確保棚架設計、用料同施工都符合最新安全要求，並保留所有施工記錄同材料合格證明，以備保險公司查詢。

發生事故後，如果無喺保單規定嘅時間內（通常係48小時）通知保險公司，佢哋有權以「無法核定損失」為由拒絕賠償。

例如個棚架吹倒整爛咗樓下間舖個簷篷，你過咗一個星期先同保險公司講，現場可能已經清理咗，保險公司好難評估當時實際情況同損失，咁就好難攞到賠償。

正確做法：無論事故大小，第一時間報警（如有需要）同通知保險公司。用手機影多啲相同片作為證據，保留現場，等保險公司派人來評估。

如果個意外係因為你或承建商嘅重大過失甚至故意行為造成，保險公司係絕對有權拒賠嘅。

例如，明知打緊風，都無對棚架做任何加固措施，結果吹塌造成損失，保險公司好大機會認為你無盡到保護財產嘅責任。

正確做法：業主有責任監督工程，確保承建商採取合理預防措施。如果收到屋宇署或管理處發出嘅安全警告，必須立即跟進同糾正。

睇完以上幾點，你可能覺得保險公司好多理由唔賠。但平心而論，只要做足功課，依足規矩，大多數拒賠情況都可以避免。

我嘅建議係：唔好齋睇保費平貴，要花時間睇清條款，特別係「除外責任」部分。進行任何大型工程前，主動同保險公司溝通，了解程序要求。最重要係，揀選有信譽、有充足保險保障的搭棚顧問同承建商，佢哋嘅專業知識可以幫你避開好多陷阱。慳錢唔係慳喺安全同保險上，而係慳喺點樣更精明地管理風險。

1. 問：如果我只係換一兩隻窗，使唔使特別通知保險公司？

答：即使係小型工程，只要涉及搭棚或存在額外風險（例如窗戶臨街），穩陣起見都應該通知保險公司。最好睇返你保單上有關「風險增加」嘅通知要求。

2. 問：點樣確認間裝修公司嘅第三責任保險係真係有效？

答：唔好只係睇張證書副本，最好直接要求保險公司或經紀出封「驗證信」確認保單喺工程期間有效，同埋保額係足夠。

3. 問：如果保險公司拒賠，我可以點樣上訴？

答：首先書面向保險公司要求詳細解釋拒賠理由。如果覺得不合理，可以向香港保險業聯會或保險索償投訴局求助，必要時可以尋求法律意見。

4. 問：搭棚工程點先算係符合安全規格？

答：最基本要符合屋宇署嘅《竹棚架工作安全守則》同《建築地盤（安全）規例》，例如竹材質量、紮鐵方法、工作平台設置同防墮設施等都有嚴格規定。最好搵合資格人士監督。

5. 問：如果工程延期，使唔使再通知保險公司？

答：要。因為延期代表風險保障期延長，最好書面通知保險公司工程的新完成日期，確保保單持續有效覆蓋成個延期嘅工程期。